Aînés en perte d'autonomie
L’assurance vie, ce qu’il faut savoir quand on vieillit
Le décès d’un proche peut apporter son lot d’épreuves. Au‑delà du deuil, les proches de personne décédée doivent parfois supporter des dépenses imprévues. L’assurance vie est un moyen d’alléger ce fardeau.
L’assurance vie : une protection financière pour les proches
L’assurance vie est un contrat qui permet de protéger ses proches financièrement. La personne qui souscrit l’assurance s’engage à verser à un assureur un montant d’argent de façon régulière. Ces montants s’appellent des « primes ». En échange, l’assureur s’engage à verser une somme d’argent aux personnes qu’elle a choisies. Ces personnes s’appellent des « bénéficiaires ».
En général, l’assureur verse la somme d’argent aux bénéficiaires au décès de la personne assurée. Dans certains cas, le contrat d’assurance vie peut prévoir que l’argent sera versé à un autre moment, par exemple au moment où la personne assurée atteint un certain âge.
L’objectif de l’assurance vie est souvent d’éviter que le décès de la personne assurée ne crée un fardeau financier pour ses proches. Par exemple, si la personne assurée avait des dépenses importantes régulières comme un prêt hypothécaire, l’argent versé par l’assureur peut aider les proches à supporter cette dépense. L’assurance vie peut aussi aider à maintenir leur stabilité financière si la personne assurée était la principale source de revenus de la famille.
Vous pouvez souscrire une assurance sur votre propre vie ou sur la vie de quelqu’un d’autre (par exemple, vos enfants ou votre conjoint).
Choisir les bénéficiaires de l’assurance vie
Vous pouvez nommer n’importe qui comme bénéficiaire de votre assurance vie (par exemple, votre conjoint, vos enfants ou un ami). Même une personne qui n’existe pas encore pourrait être nommée comme bénéficiaire (par exemple, votre futur enfant). Vous pouvez choisir un ou plusieurs bénéficiaires.
Un bénéficiaire peut être « révocable » ou « irrévocable ». S’il est « révocable », vous pouvez toujours le changer sans son autorisation. Si, au contraire, vous décidez qu’un bénéficiaire sera « irrévocable », vous pouvez le changer seulement avec son autorisation.
La plupart des bénéficiaires sont « révocables » par défaut : vous devez donc préciser si vous souhaitez qu’ils soient irrévocables. En revanche, votre époux ou conjoint uni civilement est irrévocable par défaut : si vous souhaitez qu’il soit révocable, vous devez le préciser.
Différents types d’assurance vie
Il existe deux principaux types d’assurance vie : l’assurance vie « permanente » (ou « entière ») et l’assurance vie « temporaire ». Le choix du type d’assurance vie dépend de vos besoins et de votre situation.
L’assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une somme à votre bénéficiaire seulement si votre décès survient à l’intérieur d’une période donnée. La couverture existe donc pendant une période limitée, contrairement à l’assurance vie permanente. Si votre décès survient après la fin de cette période, aucune somme ne sera versée à votre bénéficiaire.
L’assurance vie temporaire peut notamment être utile pour couvrir une dépense limitée dans le temps. Par exemple, elle pourrait être achetée en ayant en tête le montant restant d’un prêt hypothécaire : dans ce cas, les bénéficiaires pourraient choisir d’utiliser l’argent pour payer ce prêt.
L’assurance vie permanente
L’assurance vie permanente est un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une somme d’argent au bénéficiaire que vous avez nommé peu importe le moment de votre décès. Le contrat d’assurance vie permanente ne prend pas fin à une date précise : la couverture dure tant que vous êtes en vie.
L’assurance vie permanente peut notamment être utilisée pour laisser un montant d’argent à des proches qui ne dépend pas de l’existence d’une dette précise, comme des frais de scolarité ou un prêt hypothécaire.
Important
Il existe des sous-catégories de chaque type d’assurance vie. Pour plus d’informations, consultez le site de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Comment souscrire une assurance vie
Il existe différentes manières de souscrire une assurance vie :
- Vous pouvez contacter des assureurs vous-même pour qu’ils vous informent sur les différentes options.
- Vous pouvez faire affaire avec un courtier d’assurances. Le courtier d’assurances est un intermédiaire qui se renseigne sur les options auprès de plusieurs assureurs pour vous. Il les compare ensuite et vous propose celles qui seraient les plus avantageuses dans votre situation.
Attention
Si vous faites affaire avec un courtier d’assurances, assurez-vous qu’il détient un certificat délivré par l’AMF. Cette vérification est un moyen d’éviter la fraude financière et de vous assurer que vous faites affaire avec une personne qualifiée. Vous pouvez faire cette vérification en utilisant le Registre des entreprises et individus autorisés à exercer de l’AMF.
Quand souscrire une assurance vie
Souscrire une assurance vie est un choix personnel qui dépend de vos besoins et de votre situation. Il n’existe pas de moment précis pour souscrire une assurance vie.
Cela dit, il est généralement avantageux de souscrire tôt et en étant en bonne santé. Dans ce cas, vous pourriez avoir plus de chances d’être accepté, et la prime est habituellement moins élevée.
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MISE EN GARDE
L’information présentée sur cette page ne constitue pas un avis ou un conseil juridique. Nous vous indiquons ce que dit la loi au Québec de manière générale. Pour obtenir un avis ou un conseil juridique concernant votre situation personnelle, consultez un professionnel du droit.